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　　7月12日，湖南長(zhǎng)沙市中級(jí)人民法院對(duì)犯有集資詐騙罪的原湖南某地產(chǎn)公司總裁曾成杰執(zhí)行了死刑。將此案與政策面上近期對(duì)支持民間金融市場(chǎng)發(fā)展的強(qiáng)調(diào)結(jié)合在一起，可以讓我們對(duì)民間金融所面臨的困境和未來可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)更清醒的認(rèn)識(shí)。

　　民間金融市場(chǎng)脫離了國(guó)家金融市場(chǎng)管理的軌道，導(dǎo)致問題叢生。而民間金融市場(chǎng)之所以能夠在民間產(chǎn)生吸引力，唯一的手段便是高息攬儲(chǔ)，但由于這種借貸最終必須依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生效益，一旦實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)上發(fā)生問題，就很容易發(fā)生資金鏈斷裂，并最終釀成一系列事件。

　　今年6月，我國(guó)銀行間市場(chǎng)爆發(fā)了一場(chǎng)罕見的“錢荒”，在此之后，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了關(guān)于利用支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的“金融十條”，其中規(guī)定“允許發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。這是對(duì)民間金融市場(chǎng)管理的一大突破。但是，曾成杰案的發(fā)生提醒我們，我國(guó)的法律還缺乏對(duì)正常的民間借貸和非法的集資詐騙的準(zhǔn)確區(qū)分，如果未來設(shè)立的民營(yíng)銀行因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而發(fā)生破產(chǎn)等危機(jī)的時(shí)候，民營(yíng)銀行的創(chuàng)立者是否會(huì)重蹈吳英、曾成杰的覆轍，還缺乏明確的界定。

　　實(shí)際上，這已經(jīng)構(gòu)成民間金融市場(chǎng)有序發(fā)展，包括民營(yíng)銀行建立的一個(gè)繞不過去的障礙。其實(shí)，在“金融十條”發(fā)布之前，國(guó)家早已開展了對(duì)民間金融的推進(jìn)，但收效并不明顯。去年3月底國(guó)務(wù)院決定在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州設(shè)立綜合改革試驗(yàn)區(qū)，但是一年多的實(shí)踐下來，這項(xiàng)改革卻越來越弱，按當(dāng)時(shí)的改革方案設(shè)立的溫州民間借貸中心也生意清淡。這種情況的出現(xiàn)固然有錯(cuò)綜復(fù)雜的原因，但法律在此方面的滯后無疑是無法回避的問題。

　　相對(duì)于工農(nóng)中建等國(guó)有大銀行，民營(yíng)銀行即使能夠建立起來，其所承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行，按照我國(guó)金融業(yè)改革的方向，今后國(guó)家不可能為銀行業(yè)的壞賬兜底，民營(yíng)銀行出現(xiàn)問題，很可能會(huì)使儲(chǔ)戶的利益受到損害，如果因此而凝結(jié)社會(huì)問題，政府對(duì)此有多少承受力，也是一個(gè)充滿疑問的問題。如果這些問題仍然處在模糊狀態(tài)，民間金融要想發(fā)展起來，那是不可能的。

　　因此，政策面上期盼民間金融能夠發(fā)展，以彌補(bǔ)國(guó)有銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的不足，但光有一個(gè)宏觀的政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更需要進(jìn)行深入的改革來解決金融市場(chǎng)的不足。如果利率市場(chǎng)化和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)制度能及早建立起來，那么民間金融的發(fā)展，特別是民營(yíng)銀行的發(fā)展就解決了相當(dāng)程度的后顧之憂。這里特別要指出的一點(diǎn)是，我國(guó)的國(guó)有銀行通過這么多年的發(fā)展，已經(jīng)兵強(qiáng)馬壯，它們對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)支持力度不夠，非不能也，實(shí)乃不為也。因此，政策面上還是應(yīng)該要求國(guó)有銀行盡量滿足對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的信貸要求，這也是其作為國(guó)有銀行的分內(nèi)之事，而不必將這種責(zé)任完全由力量本身就很薄弱的民間金融市場(chǎng)來承擔(dān)。