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　　信用卡容差容時(shí)只是有限進(jìn)步

　　屬于違約金，意在督促持卡人按時(shí)足額還款，但是，銀行如果收取的滯納金大大超過(guò)本金，就涉嫌違反民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。

　　此外，根據(jù)新《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：“成員單位應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過(guò)賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。”如果銀行沒(méi)有盡到通知義務(wù)，該如何承擔(dān)責(zé)任？

　　信用卡的信用具有雙重指向性，既要求持卡人講究信用，也要求發(fā)卡行信守信用，持卡人要學(xué)會(huì)管理自己的信用，但如果單方面加諸持卡人身上過(guò)多約束，甚至是背離公平的約束性條款，顯然說(shuō)不通。于此而言，從“全額罰息”到“容差容時(shí)”，只是有限進(jìn)步。

　　信用卡的信用具有雙重指向性，既要求持卡人講究信用，也要求發(fā)卡行信守信用，單方面加諸持卡人身上過(guò)多約束，甚至是背離公平的約束性條款，顯然說(shuō)不通。

　　信用卡客戶可能只有幾元錢沒(méi)按時(shí)還，或不小心晚了兩三天還款，卻要承擔(dān)數(shù)倍的罰息，這一飽受詬病的信用卡規(guī)則如今正在改變。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)的通知要求，從7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容差容時(shí)”服務(wù)，即允許持卡人在還款時(shí)有一定寬限期或小額不足額清償。

　　在“容差容時(shí)”之前，不少銀行實(shí)行全額罰息，比如你的信用卡賬單為10000元，但還款時(shí)因?yàn)榉N種原因少還了1元，卻被銀行按照10000元的全額欠款收取罰息。這種“全額罰息”，顯然是傲慢而偏頗的霸王條款，一直以來(lái)受到輿論詬病。而如今，多數(shù)銀行的寬限期均為3天，在3個(gè)自然日之內(nèi)如果及時(shí)還款，可以免于罰息；對(duì)于10元以內(nèi)的欠款，有的銀行將不予罰息，自動(dòng)計(jì)入下期賬單。從全額罰息到容差、容時(shí)，這是消費(fèi)者可以感受到的進(jìn)步。

　　其實(shí)，與其說(shuō)進(jìn)步，不如說(shuō)是糾錯(cuò)，消費(fèi)者只拖欠了幾元欠款，憑何實(shí)行連坐制，實(shí)行全額罰息？有心人算過(guò)一筆賬，全額罰息常常出現(xiàn)消費(fèi)者“少還10元錢，利息卻是20多倍”的怪事，這顯然有失公平，背離法理，這樣的霸王條款早就該壽終正寢。

　　日前，媒體披露了這樣一則案例，市民范先生使用信用卡時(shí)由于拖欠銀行5元滯納金，結(jié)果6年后，銀行突然將其告上法庭，追討該筆滯納金以及由此產(chǎn)生的利息等費(fèi)用共計(jì)150余元。再比如，消費(fèi)者有時(shí)只欠銀行信用卡幾元錢，收到賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn)要交納20元或30元滯納金……滯納金