投保人購買終身險兩年后患尿毒癥病亡

　　保險公司被判全額賠償

　　本報訊? 在一起人身保險合同糾紛中，投保人購買終身重大疾病保險，且連續(xù)繳納兩年保費后身患尿毒癥病亡，保險公司以投保人投保時未如實告知患有疾病為由拒賠。近日，江蘇省如皋市人民法院對這起人身保險合同糾紛案作出一審判決，被告保險公司全額賠償投保人繼承人吳某等3人保險金人民幣3萬元。

　　2013年4月，鐘某向保險公司投保了國壽康寧終身重大疾病保險，每期保險費2751元，繳費期數(shù)為10年，繳費方式為年交，保險金額為30000元。合同簽訂后，鐘某連續(xù)繳納了兩年保費。

　　2014年鐘某患病兩次住院治療，并被診斷為尿毒癥，連續(xù)透析超過90天。2015年11月，鐘某向保險公司申請給付重大疾病保險金。保險公司收到申請后，認為鐘某因尿毒癥住院透析治療，其在投保前已患有高血壓、蛛網(wǎng)膜下腔出血、多囊腎，投保時未如實告知。且“多囊腎”系遺傳性疾病，屬于保險條款第八條責任免除中第八種情形，其公司不承擔給付保險金的責任。同日，保險公司向鐘某發(fā)出“解除保險合同通知書”，通知鐘某自2015年11月起解除保險合同，對合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金的責任。2016年7月1日，鐘某病故。鐘某繼承人吳某等3人向保險公司理賠遭拒后，一紙訴狀將保險公司告上了如皋市人民法院。

　　法院經(jīng)審理認為，鐘某于2013年5月向被告保險公司申請投保了案涉保險，被告保險公司在審核后同意其投保申請，并向其簽發(fā)了保險單，雙方保險合同關系依法成立、合法有效。鐘某于2014年3月被診斷出慢性腎功能不全(尿毒癥期)，自2014年12月即已開始規(guī)律性透析治療，其于2015年11月向被告保險公司申請理賠時已經(jīng)透析治療超過90天，其所患疾病符合保險條款第五條重大疾病第六項約定的情形，被告人保險公司應承擔給付保險金的責任。鐘某申請理賠的重大疾病系承保疾病，該疾病是否即由多囊腎直接引發(fā)，難以認定。

　　同時，法院還認為，鐘某于保險合同成立起一百八十日后才被診斷出慢性腎功能不全(尿毒癥期)，其身患多囊腎、高血壓等多種疾病，多囊腎雖有可能并發(fā)尿毒癥，但如能有效治療也不必然進展到尿毒癥期，被告保險公司并無證據(jù)證明鐘某身患慢性腎功能不全系完全由其多囊腎直接引發(fā)，故對被告援引免責條款予以免賠的抗辯意見，不予采納。

　　綜上，法院判令保險公司給付三原告保險金人民幣3萬元。

　　(谷昔偉? 楊? 茜)

　　■法官提醒■

　　合同成立超過兩年不得拒賠

　　該案承辦法官介紹說，《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行欠款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。該款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

　　本案中，鐘某向保險公司申請投保終身重大疾病保險時，保險公司在審核后同意其投保申請，并向其簽發(fā)了保險單，雙方保險合同關系依法成立、合法有效，應受法律保護。同時，鐘某于2015年11月向被告保險公司申請理賠時，案涉保險合同成立已經(jīng)超過二年，被告保險公司不得解除案涉合同，其公司雖向鐘某發(fā)出合同解除通知，但不產(chǎn)生解除合同的效力，發(fā)生保險事故的，保險人不得因此拒賠，仍應當承擔給付保險金的責任。

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