近日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》，明確人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，應(yīng)主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額，以更好地保護(hù)被保險人。同時還規(guī)定，投保人或者被保險人指定受益人后，還可以變更受益人。該司法解釋12月1日起施行。

　　明確人身保險利益主動審查原則

　　據(jù)最高法民二庭副庭長劉竹梅介紹，近年來，保險糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長態(tài)勢。司法統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年全國一審保險合同糾紛案件數(shù)為41752件， 2015年前10個月的案件數(shù)即為91555件。同時，人身保險合同糾紛也隨之增多。

　　為防止他人為牟取保險金殺害被保險人，《保險法》第31條要求，投保人在訂立保險合同時必須對被保險人具有保險利益；第34條要求，以死亡為給付保險金條件的保險合同，需要經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額。

　　為強(qiáng)化人民法院防范道德風(fēng)險的意識，以更好地保護(hù)被保險人。《解釋三》第三條要求，人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，應(yīng)主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額。

　　劉竹梅說，實踐中，有保險人為開展業(yè)務(wù)，在訂立保險合同時不主動審查死亡險是否經(jīng)過被保險人同意，甚至明知死亡險未經(jīng)過被保險人同意依然承保，這在日常生活中很常見。到事故發(fā)生時，當(dāng)被保險人死亡后，卻以保險合同未經(jīng)過被保險人同意為由主張合同無效并拒賠。

　　為此，《解釋三》第一條規(guī)定被保險人同意，可以采取書面形式，也可以口頭形式，或是其他形式。這樣一方面可以防范可能存在的道德風(fēng)險，也可以規(guī)制保險人的不誠信行為。

　　指定受益人后還可以變更

　　投保人或者被保險人指定受益人后，還可以變更受益人?！督忉屓访鞔_，投保人或被保險人變更受益人，自變更受益人的意思表示作出時生效。同時，為了保護(hù)保險人的合理信賴，變更受益人沒有通知保險人的，不得對抗保險人。

　　“實踐中有觀點認(rèn)為，受益人變更應(yīng)當(dāng)征得保險人同意，并且在保險人辦理批注后才產(chǎn)生效力。這種觀點不符合變更行為屬于單方法律行為的特征，不利于投保人和被保險人自主決定權(quán)的實現(xiàn)?！眲⒅衩氛f。

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