監(jiān)管“放開前端、管住后端”，防范定價(jià)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　2002年，監(jiān)管部門首次實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，車險(xiǎn)行業(yè)陷入“價(jià)格戰(zhàn)”亂局，不僅為行業(yè)發(fā)展埋下隱患，拖賠、惜賠等嚴(yán)重影響投保者利益的問題也層出不窮。2006年，監(jiān)管部門不得不再次頒布行業(yè)指導(dǎo)條款，收回商業(yè)車險(xiǎn)“定價(jià)權(quán)”。

　　今年2月，保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革，廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶6地被定為試點(diǎn)地區(qū)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，各公司在改革初期可以使用行業(yè)示范條款，也可以在示范條款基礎(chǔ)上根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，保監(jiān)會(huì)將適時(shí)逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。據(jù)了解，目前多家保險(xiǎn)公司正在加緊報(bào)批車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　時(shí)隔13年，再次實(shí)施市場(chǎng)化定價(jià)，車險(xiǎn)行業(yè)會(huì)不會(huì)又一次面臨沖擊？

　　對(duì)此，周延禮表示，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革后，多數(shù)國(guó)家或地區(qū)會(huì)出現(xiàn)短期市場(chǎng)波動(dòng)?！皩?duì)改革試點(diǎn)，我們的原則是先算賬后做業(yè)務(wù)，要從區(qū)域市場(chǎng)、定價(jià)策略、理賠服務(wù)等方面開展綜合評(píng)估，申報(bào)的產(chǎn)品要基于綜合評(píng)估的結(jié)果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動(dòng)，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　“對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)的放開，保監(jiān)部門將遵循‘放開前端、管住后端’的原則，建立商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析制度，定期驗(yàn)證保險(xiǎn)公司條款設(shè)計(jì)和定價(jià)假設(shè)的合理性，對(duì)保險(xiǎn)公司不合理定價(jià)問題及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)調(diào)整。此外我們將指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)平均純保費(fèi)的變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率基準(zhǔn)，避免行業(yè)性的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率高的保險(xiǎn)公司，提高其償付能力最低資本要求，約束保險(xiǎn)公司審慎定價(jià)，促進(jìn)理性經(jīng)營(yíng)?！眲⒎逭f。

　　王國(guó)平認(rèn)為，新費(fèi)率方案實(shí)施后，保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)將逐步減少，競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)將從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制。“從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，改革后的保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)，并大幅激發(fā)了市場(chǎng)活力，這也讓我們可以期待中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有更好的發(fā)展?！?/p>

　　借道“互聯(lián)網(wǎng)+”開啟競(jìng)爭(zhēng)新模式

　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革不僅促使商業(yè)保險(xiǎn)公司控成本、優(yōu)服務(wù)，也成為車險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的“催化劑”。

　　5月20日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)宣布，將攜手途虎養(yǎng)車網(wǎng)、新焦點(diǎn)汽車維修服務(wù)有限公司推出國(guó)內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)。不同于目前市場(chǎng)上的其他車險(xiǎn)產(chǎn)品，此次眾安推出的“輪胎險(xiǎn)”，將保險(xiǎn)流程完全嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——由眾安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)保障支持雙方通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在線實(shí)時(shí)交互，實(shí)現(xiàn)承保、理賠、服務(wù)環(huán)節(jié)的無縫對(duì)接，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供優(yōu)質(zhì)的用戶保障體驗(yàn)。

　　英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)范躍認(rèn)為，費(fèi)率市場(chǎng)化改革為構(gòu)建新型商業(yè)模式提供了契機(jī)，中小公司可以從目標(biāo)客戶需求出發(fā)，注重客戶體驗(yàn)，應(yīng)用APP等新型渠道，實(shí)現(xiàn)針對(duì)目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定價(jià)，通過構(gòu)建新型商業(yè)模式，引領(lǐng)公司轉(zhuǎn)型來抵御市場(chǎng)沖擊。

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