在國務院定調金融支持小微企業(yè)的背景下，這一領域正呈現(xiàn)飛速發(fā)展之勢。作為商業(yè)銀行之一，中信銀行今年已連續(xù)8個月達標銀監(jiān)會“兩個不低于”要求，走在了銀行業(yè)的前列。

　　中信銀行通過調整金融板塊，將小微金融調整為零售板塊，并推出了組合產(chǎn)品和服務措施，使得中信小微金融業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭。2013年第一季度末，中信銀行將小企業(yè)金融條線從原有的對公板塊納入零售板塊，經(jīng)歷了“小微化、零售化”的轉型調整，實現(xiàn)了客戶定位從中小型客戶轉變?yōu)樾∥⑿涂蛻?，業(yè)務模式從對公模式轉變?yōu)榕炕藴驶牧闶勰Ｊ健?/p>

　　而中信銀行圍繞“客戶定位、營銷組織、產(chǎn)品開發(fā)、風險控制”等方面開展工作，以客戶定位為例，中信重點扶持單戶貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)，加快小企業(yè)客戶對象從制造業(yè)向服務業(yè)、從大宗商品原材料向消費品、從生產(chǎn)服務向生活服務轉變，進一步支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

　　在產(chǎn)品開發(fā)上，中信銀行進一步貼近市場、突出特色，適應小微企業(yè)客戶的金融需求、交易特點等不同情況，專門推出了覆蓋小微企業(yè)法人和個人的標準化產(chǎn)品，以申請標準化、審批流程化的方式，引入標準化作業(yè)模板，提升業(yè)務辦理效率和客戶體驗。另外，中信銀行還將推出特色定制產(chǎn)品，區(qū)分不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶群的不同特征，針對不同行業(yè)制定產(chǎn)品服務方案。

　　事實上，早在國務院意見出臺前，中信銀行在2013年初便出臺了《關于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問題的意見》，提出大力發(fā)展小企業(yè)金融、網(wǎng)絡銀行等新興業(yè)務，加快客戶結構調整，其中，小微金融由公司金融板塊調整為零售業(yè)務板塊，這是一個重要的變化。該調整主要是基于客戶定位小微化的業(yè)務屬性來考慮。中信小微金融業(yè)務重點支持單筆貸款金額在500萬元以下的小微客戶，“如果按照傳統(tǒng)的大中型企業(yè)業(yè)務流程，小微企業(yè)業(yè)務需要耗費大量人力、物力和精力，因此通過類似于零售信貸業(yè)務的批量化處理方式，設置明確的準入條件，才能進行大規(guī)模的業(yè)務處理，提高小微企業(yè)貸款獲得率?！绷硗猓ㄟ^加快推進網(wǎng)點銷售化轉型、旗艦店建設等，小微金融產(chǎn)品將與保險、基金、證券等金融產(chǎn)品一同進入網(wǎng)點銷售，也豐富了中信金融服務的手段。

　　緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)奏

　　當前，越來越多的銀行加入小微金融領域的競爭，而中信銀行在業(yè)務上也有其特色，使其有別于其他銀行的產(chǎn)品。上述負責人介紹，公司對小微企業(yè)金融服務的產(chǎn)品全面，而且擔保多樣。“已推出信捷貸、種子貸、商戶貸、POS貸共4大類、13個子產(chǎn)品的小微系列產(chǎn)品，并較多采用創(chuàng)新?lián)７绞交蛞罁?jù)客戶商譽擔保的信用方式?！?/p>

　　服務是很重要的一方面，針對小微企業(yè)貸款流程，中信銀行提出48小時批貸，極大地提高業(yè)務辦理效率。比如在貸前，客戶申請資料等手續(xù)大大簡化，中信根據(jù)關鍵風險控制點，對客戶的授信條件進行審查，引入標準化的審查審批表，實現(xiàn)標準化的審查作業(yè)流程；在貸后管理方向，中信根據(jù)客戶的還款方式和經(jīng)營情況，運用零售化的思維，進行差異化的貸后管理，注重貸后管理的實質。

　　目前，中信有全面的風險管理體制，涉及的風險管理部門共有四道防線——業(yè)務部門、后臺部門、風險部門、審計合規(guī)部門。同時，對小微企業(yè)實行專職信審人員專業(yè)化的業(yè)務審批。另外，中信在總行和分行各自建立起了“產(chǎn)品開發(fā)團隊”和“小企業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理隊伍”，并計劃打造一支1800多人的小企業(yè)專業(yè)客戶經(jīng)理隊伍。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提升交易效率和降低成本，而且通過網(wǎng)絡征信的方式，可以方便地拓展金融業(yè)服務的目標人群，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成巨大的沖擊。

　　對此，上述負責人認為，應順應互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，并開展互聯(lián)網(wǎng)方面的產(chǎn)品和服務?！皬耐獠?、內部兩個渠道推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)建包含銀行、消費者、市場中介者、供應商等多種角色構成的小微金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈?！?/p>

　　目前，中信已開發(fā)NFC移動支付、二維碼支付等支付結算類產(chǎn)品，以強化支付平臺地位，增加客戶的黏合度，拉近銀行與小微客戶之間存、貸、匯等業(yè)務關系；在融資服務方面，中信銀行采用與銀聯(lián)商務、騰訊集團、蘇寧云商等有影響力的平臺客戶合作的方式，獲取第一手客戶交易信息，通過征信手段的創(chuàng)新，滿足客戶短、頻、快的融資需求。金融商城也是中信的重要手段，通過客戶交易數(shù)據(jù)的積累與挖掘，提高了自身獲取客戶的能力。

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