上周，19歲安徽大學(xué)生在香港旅游被跳樓女子壓死，由于沒有購買相關(guān)的旅游意外險(xiǎn)，難以索賠，此次旅游安全事故也引發(fā)了人們對旅游保險(xiǎn)的關(guān)注。8月5日，南海網(wǎng)記者調(diào)查了解，作為國內(nèi)旅游業(yè)改革創(chuàng)新先行試驗(yàn)區(qū)，海南大部分旅游者都是處于無保險(xiǎn)的狀態(tài)。

　　現(xiàn)狀：海南大部分旅游者沒買保險(xiǎn)旅游 意外險(xiǎn)更受冷落

　　8月5日，王先生帶著全家人從廣東到海南自駕游，當(dāng)記者問及是否購買了相關(guān)的旅游保險(xiǎn)，王先生表示不解，自駕游應(yīng)該不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)，也沒了解過相關(guān)的旅游保險(xiǎn)。南海網(wǎng)記者調(diào)查了解，在海南旅游的大部分自由行游客都沒有買過相關(guān)的旅游保險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，旅游保險(xiǎn)有不同的險(xiǎn)種，主要分為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、旅游承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、旅游企業(yè)公眾責(zé)任保險(xiǎn)以及針對游客本人投保的旅游意外傷害保險(xiǎn)等，其中旅游意外傷害保險(xiǎn)又可以分化出高危風(fēng)險(xiǎn)的特種旅游保險(xiǎn)，如攀巖、漂流等保險(xiǎn)。

　　目前從相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)顯示，我國20%左右的旅客是隨團(tuán)旅游，由旅行社辦理保險(xiǎn)，絕大部分自助游旅游者均處于無保險(xiǎn)狀態(tài)。

　　肖女士到海口某旅行社報(bào)名想隨團(tuán)在海南旅游，當(dāng)被問及是否購買旅游意外險(xiǎn)時(shí)，肖女士表示不解，現(xiàn)在旅行社都已投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，個(gè)人還需再購買保險(xiǎn)嗎？是不是真的如肖女士所說的，參團(tuán)后，旅行社買了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，旅客發(fā)生意外后就完全有保障了呢？

　　南海網(wǎng)記者閱讀了相關(guān)保險(xiǎn)公司的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)》條款后發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)旅行社投保的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，是旅行社為自己投的一款保險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社，只有因旅行社責(zé)任造成游客人身和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。而如果是因?yàn)槁每蛡€(gè)人和其他原因造成的游客人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，比如旅游者的過失行為或自身疾病、地震、海嘯等造成游客傷亡、傷害以及財(cái)物的損失，都不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠償范圍之內(nèi)。

　　作為國內(nèi)的旅游大省，2012年海南全省接待旅游過夜客人3320.37萬人，如果按最低每人次投保5元旅游意外險(xiǎn)，保費(fèi)規(guī)模將達(dá)16600萬元。但是，海南保險(xiǎn)市場旅游意外險(xiǎn)的實(shí)際情況卻讓人頗感“意外”。

　　據(jù)海南保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)，2012年海南省旅游意外險(xiǎn)總保費(fèi)收入只有546.7萬元，其中，海南產(chǎn)險(xiǎn)市場旅游意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)排名第一的太平洋產(chǎn)險(xiǎn)海南分公司保費(fèi)收入僅為125萬元。

　　原因：旅游產(chǎn)品保障不足 自助游客投保困難

　　為什么旅游保險(xiǎn)如此受冷落？中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，旅游意外險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因有多方面。其中一個(gè)主要原因是旅游者自我保護(hù)意識(shí)還比較淡薄，存有僥幸心理，認(rèn)為外出旅游時(shí)間短，不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，目前國內(nèi)與旅游經(jīng)營項(xiàng)目配套，并且適合于游客需求的旅游保險(xiǎn)品種還是比較少。旅游意外保險(xiǎn)普遍將被保險(xiǎn)人因從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)作為責(zé)任免除條款。而實(shí)際上，對旅游消費(fèi)者來說，這些責(zé)任免除條款中規(guī)定的旅游項(xiàng)目才是游客真正希望得到保障的項(xiàng)目。另外，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和市場需求脫節(jié)，比如保額低、潛水等高風(fēng)險(xiǎn)不賠等。

　　此外，旅游意外險(xiǎn)發(fā)展滯后和投保渠道不暢、服務(wù)體系不健全也有很大關(guān)系。目前，旅游保險(xiǎn)的銷售渠道以旅行社代理為主，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)。而其他便于游客購買的銷售渠道缺乏，尤其是對大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。

　　南海網(wǎng)記者查閱，目前國內(nèi)外在旅游保險(xiǎn)上也有一些創(chuàng)新的探索。比如歐盟理事會(huì)就規(guī)定，辦理申根國家簽證需先投保境外醫(yī)療保險(xiǎn)，在遞交簽證申請資料時(shí)附上保險(xiǎn)單，且對所買保險(xiǎn)有兩個(gè)要求：一是境外醫(yī)療保險(xiǎn)金額不少于3萬歐元，保險(xiǎn)期限不得少于一個(gè)月；二是必須是附帶全球緊急救援功能的保險(xiǎn)。也就是說不管是去旅游、還是因公務(wù)出差，都必須購買保險(xiǎn)。

　　泰國政府為吸引更多的游客到泰國旅游，還推出贈(zèng)送旅游保險(xiǎn)的做法。我們國內(nèi)的云南省，推出“統(tǒng)投統(tǒng)?！钡哪Ｊ剑延慰吐糜芜^程所涉及的環(huán)節(jié)都作為主體統(tǒng)一投保，集中統(tǒng)一理賠，快速處理快速賠付。

　　海南省保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，作為國內(nèi)外旅游目的地，海南省應(yīng)該修訂旅游保險(xiǎn)條例，推行相關(guān)旅游強(qiáng)制保險(xiǎn)。在職能部門的指導(dǎo)下，旅行社與保險(xiǎn)企業(yè)要密切合作，設(shè)計(jì)符合市場需求的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其要深入研究老年旅游、潛水、探險(xiǎn)、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，積極開發(fā)相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　同時(shí)，要針對旅游流動(dòng)性高、分散性大、時(shí)效性強(qiáng)等特點(diǎn)，創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)銷售模式，利用電子商務(wù)等現(xiàn)代化銷售手段，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、電話投保等多種投保方式，是旅游保險(xiǎn)銷售的創(chuàng)新模式。

　　此外，在糾紛調(diào)解機(jī)制方面，需要建立由旅游、保險(xiǎn)和法律三方專業(yè)人員組成的專業(yè)化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)，逐步形成當(dāng)事方協(xié)商、糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)調(diào)解、仲裁和訴訟等不同層次的多元化旅游保險(xiǎn)糾紛處理機(jī)制。

　　據(jù)了解，海南旅游風(fēng)險(xiǎn)保障體系已于2012年5月1日正式啟動(dòng)，作為海南國際旅游島的重大項(xiàng)目，該體系受到廣泛關(guān)注，但是由于種種原因，目前海南旅游風(fēng)險(xiǎn)保障體系沒有能夠完全推行開來。

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